Revenue-based financing (RBF) to model finansowania przedsiębiorstw, w którym spłata pożyczki jest bezpośrednio uzależniona od przyszłych przychodów firmy, a nie regulowana w formie stałych miesięcznych rat. Jest to rozwiązanie dedykowane przede wszystkim branży e-commerce, gdzie wysokość raty (miesięcznej lub dziennej) dostosowuje się automatycznie do bieżącej sprzedaży w sklepie internetowym.
Oto najważniejsze cechy finansowania opartego na przychodach:
- Elastyczna spłata
W okresach wysokiej sprzedaży spłacasz więcej, natomiast w momentach sezonowego spadku obrotów rata automatycznie maleje, co chroni płynność finansową. - Minimum formalności
W przeciwieństwie do kredytu bankowego, proces nie wymaga przedstawiania biznesplanów czy zabezpieczeń majątkowych (np. hipoteki), a decyzja opiera się na danych o obrotach sklepu. - Automatyzacja
Spłata następuje najczęściej poprzez automatyczne potrącenie ustalonego procentu od wpływów z bramki płatniczej (np. w integracji z Shoper Płatności). - Szybki dostęp do gotówki
Środki można pozyskać znacznie szybciej niż w banku, często w procesie w pełni online, co pozwala na błyskawiczne zatowarowanie lub działania marketingowe.
Ten model stanowi alternatywę dla tradycyjnego kredytu, szczególnie dla sklepów o dużej sezonowości sprzedaży, które potrzebują kapitału na rozwój bez ryzyka obciążenia stałą ratą w gorszych miesiącach.
Co oznacza finansowanie oparte na przychodach?
Revenue-based financing (RBF) to forma pożyczki, którą spłaca się proporcjonalnie do przyszłych przychodów firmy, a nie w stałych ratach. To znaczy, że wysokość raty – miesięcznej lub dziennej – dostosowuje się do bieżącej sprzedaży w sklepie internetowym.
W lepszych okresach spłacasz więcej, w słabszych mniej. Dzięki temu nawet przy sezonowo niższych obrotach koszt pożyczki jest mniej obciążający dla budżetu. Elastyczność tego modelu zapewnia Ci większą stabilność finansową.
Jak działa revenue-based financing?
Przykładem takiego rozwiązania dla sklepów na Shoperze jest finansowanie dla e-sklepów oferowane przez fintech Brutto do 50 000 zł. Indywidualnym klientom pozwala uzyskać nawet 150 000 zł na dowolny cel związany z działalnością sklepu, np. zakup towaru, działania marketingowe czy bieżące wydatki.
Decyzja kredytowa opiera się na danych o przychodach generowanych przez bramkę płatniczą Shoper Płatności Autopay. Spłata następuje automatycznie poprzez odprowadzanie ustalonego w umowie procentu od dziennych wpływów ze sprzedaży realizowanej przez tę bramkę. Możesz wybrać okres spłaty 3, 6, 9, a nawet 12 miesięcy.
Aby skorzystać z finansowania przychodowego na platformie Shoper, musisz prowadzić działalność od minimum 12 miesięcy. Potrzebujesz też co najmniej 3-miesięcznej historii transakcji przez Shoper Płatności.
Finansowanie Brutto dla sklepów internetowych — dowiedz się więcej
Czym się różni finansowanie oparte na przychodach od kredytu bankowego?
Formalności i szybkość decyzji
Ubieganie się o kredyt bankowy często wymaga wielu dokumentów, takich jak sprawozdania finansowe, biznesplan, zabezpieczenia majątkowe. Otrzymanie takiego kredytu może zająć wiele dni, a w skrajnych przypadkach nawet tygodni.
W modelu revenue-base financing formalności ograniczają się do minimum. W przypadku Brutto dzięki integracji z Shoperem cały proces sprowadza się do wypełnienia formularza w panelu administracyjnym sklepu. Bez dodatkowej weryfikacji tożsamości czy ręcznego dostarczania dokumentów. Decyzja kredytowa zapada w ekspresowym tempie, a środki otrzymujesz niemal natychmiast po zatwierdzeniu wniosku.
Warunki przyznania pożyczki
W kredycie bankowym podstawą decyzji jest ocena zdolności kredytowej. Bank sprawdza historię w BIK i analizuje dochody. Szczególnie przy większych kwotach kredytu może zażądać zabezpieczenia – np. hipoteki lub poręczenia. Konieczność ustanowienia takich zabezpieczeń może być przeszkodą dla wielu firm w e-commerce.
W revenue-based financing kluczowe są dane o przychodach Twojego sklepu i jego potencjał sprzedażowy.
Elastyczność spłat
Kredyt bankowy spłacasz w stałych ratach kapitałowo-odsetkowych, niezależnie od tego, czy miesiąc był dobry sprzedażowo, czy nie. To może być obciążeniem, jeśli obroty Twojego sklepu są zmienne i uzależnione od sezonów.
W modelu finansowania przychodowego spłaty są elastyczne. Wysokość rat zależy od aktualnych przychodów Twojego sklepu. Jedyny stały wymóg jest taki, że co 60 dni należy spłacić 1/13 kwoty pożyczki. Na spłatę finansowania masz maksymalnie 13 miesięcy.
Dzienna rata to ustalony procent obrotu realizowanego przez bramkę płatniczą. Gdy sprzedaż spada, spłata również się zmniejsza. Takie podejście lepiej uwzględnia sezonowość i zmienność obrotów w e-commerce.
Jakie są zalety finansowania przychodowego?
- Szybki i wygodny proces. Wniosek składasz online, a umowę zatwierdzasz poprzez wiadomość SMS.
- Minimum formalności. Decyzja opiera się na rzeczywistych danych sprzedażowych. Finansowanie nie wymaga zabezpieczeń, takich jak hipoteka czy poręczyciele.
- Elastyczna spłata dostosowana do Twoich możliwości. W okresach niższej sprzedaży raty automatycznie się zmniejszają, co ogranicza ryzyko utraty płynności.
- Koszt finansowania to najczęściej stała prowizja. Z góry wiesz, ile spłacasz, nie musisz martwić się zmianami stóp procentowych.
Jakie są wady finansowania zależnego od przychodów?
- Prowizja może być wyższa niż całkowity koszt kredytu bankowego. Można powiedzieć, że to koszt wygody i elastyczności, jaką zyskujesz w zamian.
- Maksymalna kwota finansowania jest ograniczona — do 150 000 zł w ofercie Brutto. Jeśli planujesz większe inwestycje, możesz potrzebować tradycyjnego kredytu.
- Spłata odbywa się poprzez codzienne potrącenia z obrotu, co zmniejsza bieżące środki wpływające na Twoje konto. Przy niskich marżach może to utrudniać pokrycie kosztów operacyjnych.
- Z revenue-based financing mogą skorzystać tylko sklepy, które już wykazują przychody. Jeżeli dopiero zaczynasz w e-commerce, możesz nie otrzymać takiej pożyczki.
Kiedy warto korzystać z finansowania opartego na przychodach?
Revenue-based financing sprawdza się najlepiej w dynamicznych branżach, takich jak e-commerce. Zobacz sytuacje, w których ten model przydaje się szczególnie.
Przykład 1. Zatowarowanie przed sezonem
W okresie przedświątecznym, podczas Black Friday lub innych sezonowych szczytów sprzedaży, sklepy internetowe muszą szybko zwiększyć zapasy magazynowe. To wymaga dodatkowych środków, często dostępnych w ograniczonym czasie.
Dzięki finansowaniu opartemu na przychodach możesz sfinansować większy zakup towaru bez konieczności czekania na decyzję kredytową. Zobowiązanie spłacasz z bieżącej sprzedaży, dzięki czemu nie tracisz płynności finansowej i możesz w pełni wykorzystać potencjał sezonu.
Przykład 2. Intensywne działania marketingowe
Kampanie wizerunkowe, reklamy Google czy SEO — takie działania wymagają nakładów jeszcze przed pojawieniem się efektów. RBF pozwala opłacić te wydatki bez obciążania bieżącego budżetu, a pożyczkę spłacasz, gdy marketing zaczyna przynosić sprzedaż. To szczególnie korzystne rozwiązanie dla sklepów, które chcą skalować swoją działalność.
Przykład 3. Sytuacje kryzysowe
W praktyce e-commerce zdarza się, że część środków jest zamrożona w towarze, a potrzebujesz opłacić podatki, pensje pracowników czy faktury od dostawców. Jeśli sprzedaż chwilowo spada, możesz się mierzyć z utratą płynności finansowej. Finansowanie oparte na przychodach umożliwia w takiej sytuacji pokrycie tych kosztów i uniknięcie zaległości lub kar.
Najczęściej zadawane pytania o finansowanie oparte na przychodach
Revenue-based financing spłacasz jako procent od przychodów, bez stałych rat i bez zabezpieczeń. Kredyt bankowy wymaga formalności, oceny zdolności kredytowej i często dodatkowych poręczeń majątkowych.
Gdy sprzedaż w Twoim sklepie spada, rata automatycznie się zmniejsza. Jeśli sprzedaż jest zerowa, spłata zostaje tymczasowo wstrzymana.
W przypadku oferty Brutto koszt finansowania jest znany z góry i wynosi 17,5% kwoty pożyczki. Okres spłaty jest natomiast zależny od wysokości Twoich przyszłych obrotów. Im będą wyższe niż dotychczas, tym szybciej spłacisz całą kwotę pożyczki.
O finansowanie Brutto mogą ubiegać się firmy, które korzystają z Płatności Shoper co najmniej od 3 miesięcy oraz prowadzą firmę co najmniej od 12 miesięcy. Ubiegać się o finansowanie mogą podmioty z niemal wszystkich form prawnych, z wyjątkiem fundacji, stowarzyszeń i rolników.
Potrzebujesz wsparcia w zakresie SEO? Skontaktuj się z ekspertami Sempire i umów się na bezpłatną konsultację.
Chcę się umówić